Por Chris Hogan
Sinópsis
Everyday Millionaires (2019) se basa en el estudio más grande sobre millonarios jamás realizado en los EE. UU. Para revelar una verdad esencial: convertirse en millonario es algo que cualquiera puede hacer. No importa cuál sea tu experiencia, cuánto dinero ganes ahora o qué suerte tengas, solo se necesita conocimiento práctico y el compromiso de seguir un plan.
¿Qué vas a aprender?
Los millonarios están en todas partes: aquí se explica cómo convertirse en uno.
Cuando el autor tenía treinta y tantos años, comenzó a trabajar con Dave Ramsey, famoso por su programa de radio y los libros más vendidos sobre disciplina fiscal y creación de riqueza. Como resultado de esta influencia, el autor se convirtió en asesor financiero y comenzó a ver las cosas desde una perspectiva completamente nueva. Salió de sus deudas y comenzó a construir una riqueza real y duradera.
Este resumen está inspirado en sus hallazgos sobre los millonarios: quiénes son, en qué creen y, lo que es más importante, qué comportamientos los llevaron al éxito. Se basa en un estudio del autor y su equipo de investigación, el más grande y completo que se haya realizado sobre millonarios. Se pusieron en contacto con más de 10,000 millonarios estadounidenses para preguntarles sobre sus hábitos, creencias y estrategias.
Hay muchas mentiras sobre los millonarios. Es hora de aclarar las cosas, y esto es lo que pretende hacer este resumen.
No puedes convertirte en millonario a menos que creas que puedes, y una vez que lo hagas, ¡debes estar orgulloso de ello!
Existe el mito de que el sueño americano está muerto. Algunos incluso dicen que el estadounidense promedio no puede salir adelante en estos días.
Pero esto no es cierto. Es una mentira dañina que impide que las personas crean que pueden lograr sus sueños. Hogan ha experimentado esto de primera mano. Como hombre negro criado por un padre soltero en Kentucky, la idea de convertirse en millonario alguna vez le pareció tan lejana como las estrellas. Pero descubrió que mientras uno tenga la fe inquebrantable de que puede convertirse en millonario, entonces puede hacerlo. Es posible que encuentres personas que intenten convencerte de que no lo lograrás. Pero no te preocupes, hay un truco simple que hace desaparecer a estas personas: demuéstrales que están equivocados.
El corredor de fondo británico Roger Bannister es un gran ejemplo de esto. En su época, el consenso era que un ser humano simplemente no podía correr una milla en menos de cuatro minutos. ¡Incluso hubo gente que pensó que la tensión haría explotar el corazón de un corredor! Pero Bannister demostró que estaban equivocados el 6 de mayo de 1954, cuando corrió una milla en tres minutos y 59 segundos. Y una vez que Roger Bannister demostró que era posible recorrer una milla en menos de cuatro minutos, otras personas comenzaron a abrazar la idea de que también podían correr una. Seis semanas después, ¡alguien más lo hizo más rápido que Bannister!
Convertirse en millonario es similar. Si miras a tu alrededor, verás que otros lo han hecho, y también es posible para ti. Después de todo, como informó CNBC Money en 2017, ¡existen casi once millones de millonarios en Estados Unidos hoy!
Y una vez que te agregues a ese número, no te avergüences. Los millonarios saben que están ganando económicamente gracias al trabajo duro y están orgullosos de ello. En el estudio de Hogan, esto quedó muy claro. Los millonarios creen que ganar siempre es algo bueno, no algo de lo que avergonzarse. Eso no significa que los millonarios ganen cada vez que prueban algo. Solo significa que los contratiempos no los detienen, ¡los usan como motivación para su próxima gran victoria!
Ahora, motivémonos eliminando algunos mitos sobre quiénes son y cómo son los millonarios a continuación.
La mayoría de las personas ricas ganan su dinero trabajando duro y se lo merecen.
Todos hemos escuchado a alguien decir: "Apuesto a que ese tipo nunca ha trabajado un día en su vida". Por alguna razón, a la gente le gusta asumir que las personas ricas deben haber tenido una suerte increíble o haber nacido con una cuchara de plata en la boca para llegar a donde están.
¿Pero adivina que? La mayoría de los millonarios no heredan su dinero. De hecho, el 79 por ciento de los entrevistados por el autor no recibió herencia alguna. Fue un trabajo duro, sacrificio y apego a un plan que los llevó a donde están. Tomemos a Thomas, por ejemplo. Creció en la pobreza, en un hogar plagado de alcoholismo y disfunción. Sus padres murieron jóvenes, y cuando estuvo listo para ir a la universidad, sabía que había dos cosas que quería evitar en su vida: el alcohol y la pobreza.
Thomas obtuvo su doctorado, pero no saltó a un trabajo llamativo y bien remunerado. En cambio, enseñó matemáticas durante 37 años. Para cuando se jubiló, su patrimonio neto era de 2,6 millones de dólares. Thomas se convirtió en millonario por su cuenta; no tuvo la suerte de heredar una fortuna. Ahorró dinero de manera constante evitando deudas, pagando en efectivo, trabajando más cuando era posible e invirtiendo sabiamente. La gente suele pensar que cuando alguien ha acumulado un millón o más, la suerte debe haber influido. En realidad, simplemente no pueden ver el arduo trabajo detrás del logro.
Considera el caso del nadador Michael Phelps. Es el atleta olímpico más exitoso de la historia y tiene un cuerpo absolutamente perfecto para nadar. Mucha gente atribuye su éxito a la suerte y los buenos genes. Sin embargo, en su mejor momento, Phelps entrenaba hasta seis horas al día, con solo un día libre a la semana. Nadó casi ochenta kilómetros a la semana además de un gran levantamiento de pesas. Sabía que todas esas ventajas genéticas no valdrían nada sin un arduo trabajo para respaldarlas.
Los millonarios no son tan diferentes. Y suponiendo que el éxito de un millonario se basa completamente en la suerte, evitarás que te conviertas en uno. En realidad, hay suficientes oportunidades para todos: con suerte o sin suerte, con herencia o sin ella. Pero tienes que creerlo. Todos y cada uno de los millonarios con los que Hogan ha hablado sin duda lo hace. Ven que hay oportunidades para ellos y tienen la sabiduría para elegir las adecuadas, como veremos a continuación.
La gente rica no logra ser rica tomando riesgos tontos.
Cuando piensas en una persona rica, puedes pensar en un llamativo trader de Wall Street haciendo negocios audaces que la convierten en millonaria de la noche a la mañana. Bueno, lamento reventar tu burbuja, pero la vida real no es así. La idea de que los ricos hacen inversiones arriesgadas es solo un mito.
Por ejemplo, ninguno de los millonarios en el estudio del autor mencionó invertir en acciones individuales, y está claro por qué: el riesgo es demasiado grande. Cuando compras una sola acción, estás poniendo todos tus huevos en una canasta. Si esa acción falla, puedes despedirte de tu dinero duramente ganado.
Luego están las criptomonedas. Bitcoin y similares reciben mucha prensa estos días. Son atractivas, nuevas y tienen el potencial de hacer que la gente sea tremendamente rica. Pero las criptomonedas están literalmente inventadas. No están probadas, están completamente desreguladas y nadie es responsable de ellas. Son 100% riesgosas, el tipo de cosas que la mayoría de los millonarios evitan como una plaga.
¿Qué pasa con el otro extremo del espectro? Bueno, hay inversiones de bajo riesgo como certificados de depósito y bonos. Por lo general, son apuestas muy seguras, pero también tienden a tener una recompensa bastante baja como resultado. La mayoría de los millonarios no los compran; evitan los extremos de alto y bajo riesgo. De hecho, el 79 por ciento de los millonarios dice que su camino hacia la riqueza era muy predecible: un plan de jubilación patrocinado por el empleador. ¿Y en qué invirtieron con mayor frecuencia a través de esos planes? Fondos mutuos de acciones de crecimiento, que equilibran un riesgo diversificado razonable con un buen potencial de crecimiento.
Lo que nos lleva a otro mito: que los millonarios se tratan de enriquecerse rápidamente.
La verdad es que los millonarios están en esto a largo plazo; El 95 por ciento de los millonarios tardó más de diez años en llegar a donde están hoy. La mayoría no había ganado su primer millón hasta los 49 años. Toda la noción de hacerse rico rápidamente es solo una fantasía, una que aleja a las personas de los métodos probados de creación de riqueza. Incluso Hogan recuerda haber sido seducido por la promesa de una riqueza rápida en la década de 1990. Convencido por los impresionantes rendimientos rápidos de un amigo, invirtió su dinero en una sola acción: AOL. Pronto descubrió lo arriesgado que era esto, terminando $ 25,000 más pobre antes de que finalmente recobrara el sentido y redujera sus pérdidas.
La mayoría de los millonarios no van a escuelas elegantes ni tienen trabajos bien pagados.
Para ingresar al club de los millonarios, necesitas una educación prestigiosa y un trabajo de alto estatus, ¿verdad? Bueno, hay algo de verdad en eso. Pero solo un núcleo. Definitivamente es cierto que la mayoría de los millonarios tienen educación universitaria. El 88 por ciento de los millonarios en el estudio del autor tiene una licenciatura, mientras que una encuesta adicional muestra que solo el 33 por ciento de la población general lo tiene.
Desde cualquier punto de vista, una educación universitaria es algo valioso: según la Universidad de Georgetown, quienes tienen una licenciatura ganan un 74 por ciento más a lo largo de sus vidas que las personas que solo tienen un diploma de escuela secundaria. Pero eso no significa que la educación deba ser de marca. Pregúntale a los millonarios: el 62 por ciento de ellos obtuvo su título en una escuela pública estatal. No hay nada de malo en las escuelas privadas, por supuesto. Pueden ser una buena opción para las personas que pueden pagarlas. Pero un año en la escuela privada promedio termina costando alrededor de $ 45,370 en total, según CNN Money. Las escuelas estatales, por otro lado, cuestan alrededor de $ 20,090. Eso significa que terminas pagando el doble para ir a una escuela de marca para obtener el mismo título.
Además, muchas personas recurren a préstamos estudiantiles para poder asistir a una escuela privada, uno de los peores errores que puede cometer. Esto no se puede exagerar: ¡mantente alejado de los préstamos para estudiantes! Pueden arruinar tu vida, quitándote la capacidad de ahorrar y generar interés en esos primeros años cruciales de tu carrera. El 68 por ciento de los millonarios no pidió ni un centavo en préstamos estudiantiles, mientras que el 49 por ciento de la población general lo hizo. Los millonarios entendieron la importancia de mantenerse libres de deudas en sus años universitarios para poder comenzar a ahorrar dinero al comienzo de sus carreras.
Estas carreras, por cierto, no implican necesariamente trabajos bien remunerados. Ese es otro mito sobre los millonarios. De hecho, el ingreso familiar del 30 por ciento de ellos nunca ha alcanzado las seis cifras por año. Y solo alrededor de un tercio de ellos han ganado $ 100,000 al año en promedio. Entonces, ¿qué es lo que hacen los millonarios? Las tres principales profesiones son ingeniero, contador y profesor. Resulta que la mayoría de los millonarios son personas normales con trabajos normales. Lo que los distingue es su comportamiento, no sus salarios anuales.
Los millonarios asumen la responsabilidad de su propio éxito financiero.
Parece que Estados Unidos está lleno de crisis en estos días. Desde la crisis financiera hasta la epidemia de opioides, están en todas partes. Pero nadie habla de la crisis de responsabilidad que azota hoy a Estados Unidos.
La triste verdad es que la mayoría de las personas simplemente no asumen la responsabilidad de administrar sus finanzas. Tomemos los ahorros para la jubilación, por ejemplo. El equipo de investigación de Hogan descubrió que, si bien el 56 por ciento de los estadounidenses estaban preocupados por la jubilación, pocas personas se estaban preparando para ella. La mitad de los baby boomers encuestados ni siquiera tenían $ 10,000 ahorrados. Y el 80 por ciento de los millennials deseaba estar invirtiendo más para la jubilación pero en realidad no lo estaban haciendo.
Entonces, ¿qué los detiene? Después de todo, son responsables de invertir su dinero. Nadie más puede hacerlo por ellos. Los millonarios entienden esto. Entienden que son responsables de lo que les sucede; de hecho, el 97 por ciento dice que solo ellos están a cargo de sus destinos. También saben que una vez que hayas asumido la responsabilidad de tus finanzas, realmente puedes comenzar tu viaje para convertirte en millonario. Al igual que para calcular un viaje con GPS, comienza con el lugar donde te encuentras y el lugar al que deseas ir.
Financieramente, dónde te encuentras está determinado por tu patrimonio neto. Eso es simplemente todo lo que posees, menos tus deudas. Necesitas calcularlo con precisión antes de poder tener una idea de cómo lo estás haciendo. Intenta usar una calculadora de patrimonio neto en línea. Una vez que tengas un número en la mano, tendrás ese pequeño punto en el mapa que te dice exactamente dónde te encuentras.
Una vez que sepas dónde te encuentras, es hora de averiguar adónde quieres ir. Pregúntate a ti mismo, y a tu cónyuge, si estás casado, cómo te gustaría que fuera exactamente la jubilación. ¿Donde quieres vivir? ¿Qué tipo de coche quieres conducir? Intenta pintar una imagen clara como el cristal. Entonces es el momento de ponerse manos a la obra. ¿Cuánto dinero, exactamente, necesitarás para hacer realidad tu visión? Deberás averiguar cuánto ahorrar cada mes ahora mismo para alcanzar ese número. Empieza hoy mismo, nadie lo hará por ti.
Los millonarios mantienen el control de sus vidas financieras al practicar la intencionalidad.
¿Cómo puedes reconocer a un millonario? Después de todo, la mayoría de los millonarios viven vidas sencillas y usan jeans como el resto de nosotros. Aquí hay un consejo: observa el comportamiento de las personas. Los millonarios son los que hacen las cosas con intencionalidad .
La intencionalidad es la diferencia entre decidir y deslizarse. Si te deslizas por la vida, no tienes el control. Simplemente vas a la deriva sin un plan y, a la edad de jubilación, probablemente te darás cuenta de que no tienes ni un centavo en ahorros. Decidir, por otro lado, se trata de tener el control y tomar decisiones conscientes.
Tomemos como ejemplo a la pareja de millonarios Frank y Alice, con quienes habló el autor durante su estudio sobre millonarios. El padre y el abuelo de Frank eran inmigrantes alemanes frugales y trabajadores. No podían imaginarse vivir más allá de sus posibilidades o incurrir en deudas, y el ejemplo que le dieron a Frank cuando era niño lo ha guiado durante toda su vida. Eso significa que cuando trabajó en Wall Street, eligió intencionalmente educarse sobre inversiones y creación de riqueza, en lugar de gastar dinero en cosas nuevas y brillantes. Hoy, Frank y Alice tienen un patrimonio neto de $ 6 millones y llegaron allí a la antigua, decidiendo gastar menos de lo que ganaban y ahorrando para el futuro, en lugar de deslizarse por las costosas tiendas de Nueva York.
También están en buena compañía. El estudio de Hogan mostró que el 94 por ciento de los millonarios mantienen sus gastos más bajos que sus ingresos, y el 95 por ciento prioriza el ahorro para los grandes gastos. ¿Y cómo manejan los millonarios esta disciplina financiera? Es simple: viven con un presupuesto limitado.
Ahora, los presupuestos suelen tener mala fama. Para mucha gente, simplemente suenan como una jaula financiera. Pero un presupuesto no es una jaula. Es una herramienta que te permite tomar el control de tu dinero. Con un presupuesto, puedes estirar aún más el dinero que tanto te costó ganar y lograr que haga grandes cosas. Además, un presupuesto aporta claridad a tus finanzas. Elimina cualquier misterio, iluminando con una luz brillante exactamente hacia dónde va cada uno de tus dólares. Y una vez que te des cuenta, podrás tomar mejores decisiones. ¿Gastas más de lo necesario en comestibles cada mes? Ajusta tu presupuesto y de repente tendrás dinero extra en tus manos.
Finalmente, un presupuesto pone tu dinero a trabajar: puedes dar cada dólar por trabajo. Saca ese dinero extra de los comestibles y enfócalo hacia algo realmente importante ahorrar, invertir y eliminar deudas.
Los millonarios se fijan metas y se aseguran de que las alcancen.
Una cosa sobre los millonarios es que cuando dicen que harán algo, lo hacen. De hecho, el 97 por ciento de los millonarios informaron que casi siempre lograron las metas que se propusieron. Cualquiera puede aprender a establecer metas, y usar el acrónimo SMART al respecto significa que realmente las alcanzarás.
SMART por sus siglas en inglés significa específico, medible, alcanzable, relevante y sensible al tiempo.
Específico significa que los objetivos deben ser de alta definición. En concreto, deben ser detallados, claros e inequívocos. Si te has tomado el tiempo para diseñar tu visión específica para la jubilación, esto entrará en juego aquí. Los objetivos medibles se logran al alcanzar hitos o métricas claras, como definir una cantidad específica que reservarás cada mes. Tener estos puntos de control significa que sabrás con total certeza si estás logrando o no tus objetivos.
Las metas alcanzables son realistas. ¡Nada es imposible, pero mantener tus metas realistas significa que realmente podrás lograrlas! Relevante es lo opuesto a "aleatorio". No puedes planear ahorrar y tomar vacaciones regulares y obtener un título avanzado al mismo tiempo. Tus principales metas deben ser coherentes y conducir específicamente hacia la vida que estás buscando. Sensible al tiempo significa tener fechas límite. Si estás enfocado en planificar la jubilación, por ejemplo, debes saber exactamente a qué edad deseas que eso suceda. Sé ambicioso con tus plazos; ¡te sorprenderá de lo duro que puedes trabajar con un poco de presión de tiempo aplicada!
Una vez que te hayas vuelto SMART, comprométete con tus objetivos escribiéndolos. Esto te da responsabilidad y también hace que sea más probable que logres tus objetivos: un 42 por ciento más probable, según un estudio realizado por la profesora de psicología, la Dra. Gail Matthews.
Idealmente, los objetivos deben ser una combinación de corto y largo plazo. Las metas a corto plazo, como ahorrar para unas buenas vacaciones, pueden ser las ganancias que te mantengan encaminado. Los objetivos a largo plazo son los grandes que cambian la vida. El mayor de estos probablemente pagará tu casa. Una vez que lo haces, lo transformas de pasivo de deuda a activo al 100 por ciento. Ahora, hacer esto no es fácil, de ninguna manera. Pero cada año que no lo haces es un año en el que haces rico al banco en lugar de a ti mismo.
Imagínate pagar tu hipoteca diez años antes. ¡Entonces, el dinero que habrías puesto en los pagos de tu hipoteca tiene diez años más para enriquecerte! Eso es porque aprovechas el poder del interés compuesto, que veremos de cerca a continuación.
Es la consistencia de los millonarios lo que permite que su dinero crezca incluso mientras duermen.
Es difícil tener paciencia. ¿Quién no se siente tentado por las recompensas a corto plazo? Pero los millonarios renuncian a estas distracciones y acumulan riqueza mediante la paciencia y la constancia. Y cuando se trata de consistencia, no hay nada mejor que la magia del interés compuesto.
Digamos que pones $ 1,000 en una inversión y descubres que ha aumentado a $ 1,100 un año después. Si mantienes el dinero donde está, esos $ 100 adicionales comenzarán a acumular intereses también. ¡Eso es intereses que generan intereses! Y eso solo aumentará con el tiempo, si estás dispuesto a ser paciente.
Pero, ¿en qué opciones de inversión a largo plazo puedes confiar realmente? El estudio de Hogan demuestra que la mayoría de los millonarios ganan dinero a través del plan de empresa de la vieja escuela o 401 (k). Así es como puedes aprovecharlos al máximo. Supongamos que estás planeando invertir el 15 por ciento recomendado de tus ingresos para la jubilación.
El primer paso es verificar si tu empresa ofrece una coincidencia en tu 401 (k). Si es así, invierta en tu 401 (k) hasta el monto equivalente; si es del 5 por ciento, invierta el 5 por ciento. Recuerda, este es dinero gratis, por lo que desea aprovecharlo.
A continuación, pon todo lo que puedas en una cuenta IRA Roth, que funciona de manera similar a un 401 (k) pero te brinda más opciones de inversión. Habla con un asesor de inversiones para que esto suceda. Vale la pena porque un Roth es una herramienta de inversión increíble, una que hará crecer tus ahorros libres de impuestos. Sin embargo, debes saber que existe un límite de ingresos para las cuentas IRA Roth. Si descubres que ganas más del límite actual, lo mejor es invertir el 15 por ciento completo en tu 401 (k). También hay un límite de contribución a la Roth IRA: una vez que lo hayas alcanzado, coloca lo que quede de tu 15 por ciento en el 401 (k).
No olvides que el 15 por ciento es solo un punto de partida. Una vez que pagues tu hipoteca, tendrás algunos ingresos adicionales, que luego también debes destinar a tu 401 (k). Luego, mantente fiel a los planes que has creado para llevarte a tu vida ideal y agrega el ingrediente mágico: el tiempo. No sucederá de la noche a la mañana, pero lentamente, de manera constante, también alcanzarás el estatus de millonario.
Resumen final
El mensaje clave en este resumen:
Los millonarios no son una clase de gente enrarecida. No nacieron con dinero y privilegios. En cambio, son personas normales que establecieron metas desde el principio en la vida y estaban dispuestas a esforzarse y sacrificarse para que esas metas se cumplieran. Convertirse en millonario es el sueño americano y está lejos de estar muerto. De hecho, la gente común lo hace realidad todos los días.
Consejos prácticos:
Contrata a un profesional de inversiones.
Nadie iría a la corte y actuaría como su propio abogado, ¿verdad? Bueno, tampoco deberías hacerlo solo cuando construyes riqueza. Busca profesionales de la inversión en Internet. El sitio web del autor es un recurso para esto. Una vez que tengas una lista corta, tómate un tiempo para entrevistar a cada uno. Haz preguntas sobre su experiencia, certificaciones, filosofía y tarifas. Valdrá la pena dedicar tu tiempo a encontrar la solución adecuada; después de todo, es tu riqueza. Y tu vida.
Sobre el autor
Chris Hogan es un autor de best-sellers y experto en finanzas, un orador dinámico en eventos y un asesor financiero. En más de una década trabajando con Ramsey Solutions, ha llevado su mensaje esperanzador a las audiencias de los EE. UU., Enseñando a innumerables personas cómo tomar el control de sus finanzas y lograr sus objetivos. Su podcast, The Chris Hogan Show , lanza nuevos episodios semanalmente.