Por Bill Perkins
Sinópsis
Die with Zero (2020) explora los beneficios de gastar más y ahorrar menos. Este resumen rompe los mitos que rodean el concepto de gratificación retrasada y jubilación cómoda. También explican cómo todos pueden disfrutar más de su dinero.
¿Qué vas a aprender?
La vida es para vivirla.
¿Cuántas veces te han dicho que necesitas trabajar duro, ahorrar cada centavo y disfrutar de una jubilación tranquila? ¿Cuántas personas te han dado una conferencia sobre esta “forma responsable de vivir”?
Pero, ¿y si están todos mal?
¿Qué pasa si, al hacer lo que hacen los demás, en realidad estás desperdiciando tu vida?
Este resumen te mostrará por qué todo lo que te han dicho sobre el dinero, la riqueza y la satisfacción con la vida es incorrecto. Descubrirás cómo maximizar tu tiempo en la Tierra y cómo gastar tu dinero de una manera que te brinde felicidad a ti y a las personas que amas.
Desde la herencia hasta el seguro, desde los viajes a las carreras profesionales, este resumen revela el secreto de una vida que se basa en los recuerdos, la sabiduría y la tranquilidad.
Probablemente puedas ganar más dinero, pero nunca podrás recuperar el tiempo.
John tenía solo 35 años cuando los médicos le dijeron que tenía un cáncer terminal. Cuando su familia recibió la mala noticia, la esposa de John, Erin, renunció a su trabajo y disfrutaron del tiempo que les quedaba juntos.
Después de la muerte de John, Erin estaba agradecida por todos sus últimos recuerdos compartidos.
Esta historia puede parecer un poco simplista y, tal vez, un poco extrema, pero nos recuerda una verdad profunda: nuestro tiempo en la Tierra es finito. Debemos gastarlo con cuidado. Pero, cuando pensamos en los recursos limitados que tenemos, rara vez nos enfocamos en el tiempo mismo. Lamentablemente, este enfoque puede significar una vida en vano.
Cuando las personas tratan el tiempo como infinito, tienden a retrasar su gratificación. Piensa en una persona de 30 años que espera jubilarse. Ahí es cuando se irá de vacaciones a Italia; ahí es cuando aprenderá a esquiar en el agua; ahí es cuando hará ese viaje alrededor del mundo.
Todo esto puede parecer sensato, pero al posponer estas experiencias para tus últimos años, nuestra paciente de 30 años probablemente las disfrutará mucho menos. O peor aún, no podrás hacer ninguna de estas cosas en absoluto.
¿Por qué?
La razón es simple: la riqueza no es nada sin salud. Incluso si tienes el dinero y el tiempo, ¿disfrutarás escalar la escalinata de la Plaza de España de Roma cuando seas mayor? ¿Disfrutarás del esquí acuático en tus noventa?
Entonces, ¿por qué esta mujer de 30 años no comienza con esas experiencias ahora, mientras está en la flor de la vida? Porque, como el resto de nosotros, le han enseñado a ahorrar dinero en lugar de gastarlo.
El autor solía hacer esto también, hasta que un día, tuvo una conversación que cambió su vida.
Esta conversación ocurrió cuando él era un trabajador financiero junior. A pesar de su bajo salario, ahorró cada centavo que pudo. Un día, se jactó de sus ahorros con un compañero de trabajo senior. Pero para su sorpresa, el compañero de trabajo no quedó impresionado.
Aquí está la lógica que ofreció: la única razón por la que el autor aceptó el trabajo mal pagado fue para ascender a un puesto más alto con un sueldo más grande.
Entonces, ¿por qué guardar el poco dinero que tienes ahora solo para dárselo a tu yo mayor y más rico? Este pensamiento cambió el enfoque financiero del autor. Comenzó a usar su dinero extra para disfrutar de sus veintes.
A continuación exploraremos cómo puedes disfrutar de tu dinero ahora mientras sigues invirtiendo en tu futuro.
Tus experiencias te reportarán valiosos dividendos de memorias.
Todos estamos familiarizados con el concepto de inversiones financieras. Pones tu dinero en efectivo en acciones o, tal vez, propiedades, y esperas que eventualmente lo recuperes, con una ganancia. Pero, ¿y si pudieras invertir más que dinero? ¿Y si pudieras invertir también tus experiencias?
Imagina que gastas diez mil dólares en un viaje a Europa. Durante tus viajes, hace nuevos amigos, aprendes sobre otras culturas y expande stus horizontes. Cuando regreses, te sentirás como una persona completamente nueva. Pero, ¿cómo podría este viaje de descubrimiento ser una inversión? No recuperarás esos diez mil dólares, ¿verdad? ¡Y no es un curso de capacitación que te ayudará a ganar más en el futuro!
Entonces, ¿por qué es esto una inversión? Bueno, para entender esto, debemos recordar que el dinero no es el único dividendo que vale la pena recibir.
Siempre que mires una fotografía de tu odisea europea o hables con un amigo sobre el viaje, obtendrás una avalancha de recuerdos placenteros. Y estos recuerdos seguirán pagando por el resto de tu vida.
Por supuesto, el recuerdo de tu viaje no será tan agradable como la experiencia en sí, pero está bien. Si vives una vida variada y rica, entonces, un día, todos los pequeños dividendos que constantemente te pagan de tu banco de memoria se unirán. Ese flujo de buenos recuerdos te hará rico. Pero la riqueza vendrá en términos de experiencia en lugar de dinero contante y sonante.
Quizás estés pensando que harás ese gran viaje algún día, pero deberías posponerlo por ahora y concentrarte en acumular más efectivo. Bueno, aquí hay una cosa a considerar: cuanto antes inicies tus viajes, más años tendrás para disfrutar de tu recuerdo.
El autor recuerda cómo, cuando la salud de su padre se deterioró, ya no tenía la capacidad de crear nuevos recuerdos significativos. Así que el autor le regaló un video de lo más destacado de la carrera de fútbol americano universitario de su padre. Y el anciano dijo que era el mejor regalo que había recibido.
Hay claros beneficios de gastar en experiencias, pero ¿qué sucede cuando estás demasiado ocupado trabajando para gastar tu dinero? Lo averiguaremos a continuación.
Muere con cero o trabaja gratis.
¿Qué pasa si tu jefe t e pide que trabajes gratis? Con suerte, dirías que no. Pero millones de personas están haciendo precisamente eso. Durante años, se afanan sin obtener ninguna ganancia económica.
Conoce a Elizabeth, por ejemplo. Es una mujer de 45 años sin hijos y su ingreso neto anual es de 49,000 dólares. Pero Elizabeth solo gasta $ 33,000 de lo que gana. Ella pone los $ 16,000 restantes en su cuenta de pensiones y ahorros. Para cuando se jubile, a los 65 años, tendrá un patrimonio neto total de $ 770,000. Esta suma incluirá todos esos ahorros, así como el valor acumulado de su vivienda.
Después de jubilarse, Elizabeth gasta $ 32,000 al año, hasta que, dos décadas después, muere a la edad de 85 años.
En el momento de su muerte, Elizabeth todavía tiene $ 130,000 en su cuenta de ahorros. Esto no suena tan mal, ¿verdad? Bueno, echemos un vistazo más de cerca a sus finanzas.
Mientras todavía estaba trabajando, el salario de Elizabeth era de aproximadamente $ 19 la hora. Esto significa que los $ 130,000 que dejó atrás equivalen a más de seis mil horas de trabajo. Eso es aproximadamente dos años y medio de trabajo. Pero, ahora que Elizabeth falleció, este es dinero que nunca usará. Entonces, en efecto, pasó todas esas horas trabajando gratis.
¿Hay algo que Elizabeth podría haber hecho de otra manera? Bueno, podría haber utilizado un enfoque diferente sobre cómo gasta su dinero. Este enfoque se basa en una teoría conocida como Hipótesis del ciclo de vida o HCL.
Esto es lo que dice: la forma más eficiente de usar tu dinero es distribuir tus gastos. En otras palabras, tus gastos deberían permanecer más o menos iguales durante toda tu vida. Esto significa que tu riqueza disminuirá a medida que envejeces y, eventualmente, morirás con un valor neto de cero.
Por supuesto, nadie sabe cuándo van a morir, por lo que la teoría de LCH sugiere que debes intentar predecir cuántos años te quedan.
Para Elizabeth, esto habría significado gastar su riqueza a lo largo de toda su vida. En cambio, lo dejó en su cuenta.
Y, como ya hemos visto, ese dinero representó seis mil horas de trabajo desperdiciado. Seis mil horas que podría haber pasado generando experiencias y recuerdos para su banco de memoria. Seis mil horas en las que podría haber vivido una vida mucho más plena.
Morir con cero no significa gastar la herencia de tus hijos.
Morir con cero puede sonar bien en teoría, pero ¿y si tienes hijos? La mayoría de los padres quieren asegurarse de dejar suficiente herencia para sus hijos. ¿No es egoísta gastar todo el dinero en entretenimiento?
En resumen, no. Para entender por qué, hazte esta pregunta: ¿qué parte de tu riqueza consideras tuya y cuánto ves como la de tus hijos?
Supongamos que quieres dejarle a tu hija 50.000 dólares. Bueno, piensa en este dinero como si ya no fuera tuyo para gastarlo. Y una vez que hayas tomado esta decisión, la administración de tu patrimonio debería ser más simple.
Eso no quiere decir que debas morir con los 50.000 dólares en tu cuenta bancaria. En cambio, debes intentar darles a tus hijos su herencia mientras aún estás vivo.
La investigación económica muestra que la gran mayoría de los estadounidenses solo reciben dinero de sus padres después de que fallecen su madre y su padre. En este momento, un estadounidense promedio tiene 60 años.
Pero si lo piensas, tiene mucho más sentido transmitir la riqueza antes de morir, mientras que tus hijos son mucho más jóvenes.
Digamos, por ejemplo, que le das el dinero a tu hija cuando tiene 30 años. Probablemente se beneficiará más. Si tiene hijos, el dinero puede destinarse a un hogar familiar confortable. No tendrá que luchar para llegar a fin de mes.
O puedes gastarlo en experiencias y, como ya hemos aprendido, esas son una inversión mucho mejor cuando eres joven.
Pero muchos padres todavía se aferran al dinero de sus hijos. A veces, esto se debe a que temen desarrollar enfermedades crónicas y costosas en el futuro.
Si esto te suena familiar, recuerda que es más barato contratar un seguro de atención a largo plazo que ahorrar para el peor de los casos que tal vez nunca suceda.
Esta ruta bien puede ser la respuesta tanto para dar a tus hijos su herencia temprano como para tener cubierto tu propio futuro.
El cambio es inevitable, así que aprovecha todas las oportunidades.
Solo vives una vez, y también solo mueres una vez, ¿verdad? Bueno, sí y no. Si bien es cierto que solo moriremos físicamente una vez, se podría decir que experimentamos múltiples muertes a lo largo de nuestra vida.
Quizás te estés preguntando qué podría significar esto. Bueno, el autor ofrece este ejemplo.
Cuando su hija era pequeña, le encantaba ver películas con él. Una película fue su favorita. Pero un día dijo que ya no le gustaba esa película. Y así, la vida del autor cambió de una manera pequeña pero enormemente significativa.
Ya no era el padre de una niña pequeña que quería pasar todo su tiempo con él. En cambio, era el padre de una persona cada vez más independiente con sus propios intereses.
En cierto sentido, la persona que fue el autor murió ese día. Al igual que la versión despreocupada y sin hijos de sí mismo había muerto cuando nació su hija. Y al igual que el adolescente que había sido, murió años antes.
¿Cómo se relaciona esto con la forma en que gastas tu dinero? Bueno, cada vez que muere una versión tuya, también lo hacen los pasatiempos y pasiones que tenía esa persona en particular.
Entonces, puedes pensar en tu vida como una colección de cubos de tiempo. Cada cubo consta de un período de tiempo de entre cinco y diez años.
Por ejemplo, si ahora tienes 30 años, podría dividir el tiempo restante en seis o siete grupos más.
Después de haber ahorrado tiempo en tu vida, piensas en todas las experiencias que aún deseas tener durante el resto de tu vida. Ahora considera a qué edad disfrutarías más de cada una de estas experiencias.
Y después de hacer esto, asigna cada experiencia al intervalo de tiempo relevante.
Esto te dará un buen indicador de cuánto de tu patrimonio debes aspirar a gastar en cada período de tu vida.
Cuando aceptes el hecho de que cada capítulo de tu vida finalmente se cierra, puedes comenzar a aprovechar al máximo las oportunidades de cada capítulo y gastar tu dinero en consecuencia.
Ahorra lo suficiente para la jubilación, pero ni un centavo más.
Hasta ahora, hemos explorado los beneficios de morir con cero. Pero para muchas personas, el miedo a vivir con cero supera con creces estos beneficios. Esta es una preocupación valida. Después de todo, ¿qué sucede si te quedas sin dinero en tus últimos años, cuando ya no puedes trabajar? ¿Cuánto dinero es suficiente para jubilarse?
Para responder a esta pregunta, deberás echar un vistazo a tu patrimonio neto . Puedes calcularlo sumando todos tus activos y luego restando tu deuda. El número que te queda es tu patrimonio neto.
Si eres como la mayoría de los estadounidenses, tu patrimonio neto aumentará a lo largo de tu vida. Cuando eres joven, por ejemplo, puedes tener muchas deudas estudiantiles y un trabajo de nivel de entrada mal pagado. Pero a medida que envejeces, probablemente pagarás esta deuda. Tendrás una sucesión de trabajos mejor pagados y es muy posible que también te conviertas en propietario de una vivienda.
Podrías pensar que un patrimonio neto en constante aumento se suma al éxito en la vida. ¿Seguramente volverse más rico es algo bueno? Bueno, sí, pero solo hasta cierto punto. Tu patrimonio neto puede llegar a ser demasiado alto.
Este momento llega cuando has acumulado suficiente riqueza como para poder sobrevivir el resto de tu vida sin trabajar. Veamos un ejemplo.
Supongamos que necesitas $ 12 000 dólares al año para sobrevivir. Esperas vivir otros 40 años. Eso significa que, para jubilarse, necesita un patrimonio neto de $ 480,000 dólares.
De hecho, probablemente puedas dejar de trabajar con una cantidad significativamente menor que esta. Esto se debe a que tu dinero y activos acumularán intereses con el tiempo, por lo que tu patrimonio neto disminuirá más lentamente de lo esperado.
En realidad, solo necesitas alrededor del 70 por ciento de tu estimación para dejar de trabajar. Las tasas de interés se encargarán del resto.
Si deseas aprovechar al máximo tu tiempo en la Tierra, no debes permitir que tu patrimonio neto suba mucho más que tu cantidad de supervivencia. Y cuando lo haga, comienza a reducir la riqueza, en lugar de acumularla. Por ejemplo, podrías decidir gastar más en grandes experiencias o reducir la cantidad de trabajo que realizas.
Cuanto más envejeces, más graves se vuelven las consecuencias de los riesgos.
Quizás hayas escuchado la expresión "cuanto mayor es el riesgo, mayor es la recompensa". Bueno, no es del todo cierto. En realidad, correr un riesgo es como ir de mochilero por el mundo: sacarás más provecho cuando seas más joven.
¿Por qué es mejor ser valiente antes en la vida? Echemos un vistazo a un escenario de alto riesgo.
Imagina que es tu sueño ser una estrella de Hollywood. Para hacer realidad tu sueño, te mudas a miles de kilómetros a Los Ángeles. Empiezas a ir a audiciones y a servir mesas para llegar a fin de mes.
Los riesgos son obvios: la mayoría de los aspirantes a actores nunca lo logran y muchos terminan desempleados y sin dinero.
Si persigues tu sueño de actuar a la edad de 21 años, las consecuencias de tu fracaso son mínimas. Eres lo suficientemente joven como para que, si no funciona, puedes irte fácilmente y hacer otra cosa. Todavía tienes tiempo para construir una carrera completamente diferente.
A esta edad temprana, te enfrentas a un riesgo asimétrico. Esto significa que las ventajas del éxito superan con creces las desventajas del fracaso. De hecho, cuando tienes 21 años, estás arriesgando más si no persigues tus sueños. ¿Por qué? Porque estás arriesgando toda una vida preguntándote siempre qué pudo haber sido.
Pero las cosas comienzan a cambiar a medida que envejeces.
Digamos que renuncias a tu trabajo habitual, te mudas a Los Ángeles y comenzaste a hacer una audición a la edad de 35 años. En ese momento, ya tiene una carrera, una familia, tal vez incluso hijos. Las consecuencias de tu fracaso serían muy diferentes.
Puede ser fácil aceptar que las desventajas del riesgo empeoran a medida que envejeces. Pero las ventajas del éxito también disminuyen. Imagina, por ejemplo, que finalmente empiezas a actuar a los 55 años. ¿Cuántos años tendrás para disfrutar de tu estrellato? Mucho menos de lo que podría esperar una persona más joven.
La lección de todo esto es aprovechar el día. Si hay algo que estás ansioso por hacer, no te quedes ahí; no esperes más seguridad financiera.
La vida es finita, al igual que las oportunidades. Sin embargo, lo que es ilimitado es el poder de tus sueños.
Resumen final
El mensaje clave en este resumen:
No desperdicies tu vida ahorrando para un día lluvioso. Es posible que te vuelva más rico a medida que envejeces, pero tu salud y tu apertura a nuevas experiencias disminuirán. Es inteligente gastar tus ingresos disponibles mientras eres joven, persiguiendo sueños arriesgados y emprendiendo viajes de expansión mental. Nunca olvides que nada dura para siempre, y tú tampoco. Así que elige la felicidad sobre un saldo bancario en constante expansión.
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Sobre el autor
Bill Perkins es administrador de fondos de cobertura y productor de películas. Está especializado en mercados de capital riesgo y energía.